Чем отличается кредит от лизинга?Лизинг или кредит - чем отличаются, что выгоднее, какие преимущества и недостатки?
Какой из этих двух способов приобретения автомобиля более удобный и более дешевый? В каком случае стоит выбирать лизинг авто, а в каком – автокредит? Мы исследовали, что выгоднее для потребителя – покупка авто посредством кредита или посредством лизинга.
Как показала практика, в условиях кризиса, именно лизинг смог стать эффективным способом финансирования легковых автомобилей. Из-за отсутствия активного рынка автокредитования автодилерам пришлось искать другие альтернативные варианты продаж. По итогам 2009 автопарк лизинговых компаний сократился всего на 5,75%, в то время как продажи автомобилей упали почти в четыре раза. За счет лизинга было продано 4,6% новых автомобилей (2008 – 1,5%). По словам автодилера «Атлант-М», в 2010 году в лизинг продавалось в 4 раза больше автомобилей, чем в кредит. А это составляло около 20-30% всех продаж. В связи с этим, примерные оценки роста портфеля договоров лизинга на 2010 год составляли около 80%.
В марте-2011 количество предложений автокредитования значительно превышает количество предложений финансирования автомобилей посредством лизинга. Среди лизинговых компаний только 7 предоставляют такую услугу как финансовый лизинг легковых автомобилей для физических лиц; тогда как среди банков – 36 из 50 крупнейших по размеру активов.
Существенных отличий между автокредитом и автолизингом по своей сути нет. Оба инструмента предполагают оплату первоначального взноса и внесение регулярных ежемесячных платежей за приобретенный автомобиль. Но при этом каждый из них имеет свои тонкости, которые для потребителя могут оказаться как плюсами, так и минусами.
За что мы платим
В целом, следует отметить, что лизинг позиционируется как комплексная услуга, которая включает в себя не просто финансирование покупки автомобиля, а и предполагает сервис – в частности, проведение регистрации и страхования самой лизинговой компанией (но, конечно, как и в случае с кредитом, за счет клиента). Именно эти платежи и делают покупку авто посредством лизинга более дорогой.
После заключения лизингового договора клиент оплачивает первый взнос и через несколько дней получает готовую к эксплуатации машину – поставленную на учет в ГАИ, прошедшую техосмотр, застрахованную и «обутую» в шины по сезону.
Кроме этого, в 2011 году лизинговые компании готовы предоставить клиентам круглосуточную техподдержку, дополнительный комплект резины и даже разрешают неограниченный пробег автомобиля, хотя раньше лизингодатели устанавливали на это лимиты, за превышение которых применяли штрафные санкции. Кроме этого, в 2011 г. по желанию лизингополучателя в размер платежа можно включить такие услуги как топливные карты, подменные автомобили (например, в случае ДТП или поломки авто) и ремонты (все, кроме ремонтов вследствие ДТП по вине водителя).
В случае ДТП при лизинге вы можете рассчитывать на то, что большинство проблем, связанных с урегулированием страховки, будет решать именно лизинговая компания (что существенно облегчает жизнь). Кстати, это может способствовать более оперативному рассмотрению дела в СК (учитывая большие портфели договоров при партнерских отношениях страховой и лизинговой компаний). Но если СК аргументировано отказала в выплате страховки – все расходы по ремонту оплачивать вам.
В случае автокредита, регистрация автомобиля, регулярное прохождение техосмотра в ГАИ, оплата 3% в Пенсионный фонд, налог с владельца автомобиля, страхование КАСКО и ОСАГО проводится самим клиентом и за его счет. При лизинговом кредитовании данные «процедуры» проводятся лизинговой компанией, а расходы включены в лизинговые платежи. Также в счет лизинговых платежей при желании может быть включено сервисное обслуживание. Когда машина в кредите – обязательное сервисное обслуживание проводится самостоятельно заемщиком с одноразовой оплатой стоимости согласно счету в СТО.
Кроме того, существенный «плюс» автолизинга – возможность отказаться от выкупа автомобиля по окончании срока лизинга и заменить его новым авто. Таким образом, с помощью лизингового кредитования клиент может достаточно просто менять автомобили. Правда, это выгодно только в случае высокой выкупной стоимости.
Цена вопроса
Если сравнить стоимость двух продуктов, то автокредит получается более дешевым для заемщика. Частично это связано с тем, что в состав лизингового платежа входят не только процентные платежи и погашение стоимости самого автомобиля, а и другие расходы (страховка, регистрация и т.п.). Но с другой стороны, данные платежи уменьшают первоначальные расходы на этапе оформления лизинга, а при автокредите стоимость регистрации, страхования оплачиваются заемщиком вместе с авансом за автомобиль.
За счет более высокой выкупной стоимости при автолизинге можно сократить ежемесячный лизинговый платеж. К сожалению, из-за кризиса лизинговые компании существенно снизили процент выкупной стоимости по своим продуктам, и на текущее время она, в основном, составляет 1-5%. Ранее была возможность установить выкупную стоимость на уровне до 50%. Конечно, со стабилизацией экономики и авторынка, в частности, можно ожидать возврата этого параметра до докризисных условий. Это позволит уменьшить ежемесячную кредитную нагрузку и сделает лизинговое кредитование более привлекательным для клиента.
Одна из особенностей лизинга авто – то, что его можно оформить и вносить ежемесячные платежи в инвалюте. Как мы помним, одна из проблем, с которой столкнулись украинцы в период кризиса, - отсутствие кредитования в валюте, при этом гривневые кредиты отличались своей дороговизной. В отличие от банков, лизинговые компании не подпадают под регулирование НБУ, поэтому могли продолжать финансировать в валюте. И на текущее время банки финансируют только в национальной валюте, что, безусловно, удорожает стоимость данного продукта для клиента. Так средние ставки по лизинговому кредитованию на авто составляют 12-13% в долларах США, тогда как в гривне процентная ставка в среднем колеблется на уровне 18% годовых.
Бесспорный плюс автолизинга - простота в оформлении. Автолизинг является более простым в юридическом оформлении – подписывается меньшая, по сравнению с банковским кредитом, кипа документов. Основным является лизинговый договор (вместо кредитного договора, договора залога, договора страхования). Основной бумажной волокитой в данном случае занимается лизинговая компания.
За что же мы платим?
Основной минус автолизинга, по сравнению с автокредитом, – это то, что юридическим собственником автомобиля лизингополучатель становится только после полной выплаты лизинга, в то время как при автокредитовании – с этапа оформления кредита. По сути, клиент берет автомобиль в долгосрочную аренду с правом выкупа авто в конце срока за зафиксированную ранее выкупную стоимость. Так как автомобиль остается в собственности у лизингодателя, клиенту выдается доверенность на право управления, в которую могут быть вписаны все члены семьи, имеющие водительские права.
Риск для клиента в случае автолизинга состоит в том, что лизинговая компания может не захотеть в конце срока реализовать автомобиль арендатору (если он ему, конечно, нужен).
Кроме того, так как юридически владельцем является лизингодатель, в случае просрочки 30 дней по оплате ежемесячного платежа, лизинговая компания может запросто изъять предмет лизинга (в данном случае - автомобиль), просто получив нотариальную подпись. В случае с автокредитом изъятие залога возможно только в судебном порядке, по крайней мере, теоретически.
Нельзя не упомянуть о том, что в 2011 широкое распространение получили автокредитные программы с особыми условиями. В случае наличия партнерской программы кредитования автосалона с банком или лизинговой компанией вы можете рассчитывать на более мягкие условия – ниже первоначальный взнос, меньше процентная ставка. К примеру, Астра Банк финансирует автомобили Нико Моторс Украина под процентную ставку 9,50%, одноразовую комиссию – 2%, аванс – в районе 20%, срок финансирования – от 1 года до 7 лет. Но об этом – ниже.
Сравнение автокредита (Credit Agricole) и автолизинга (Кредит Европа Лизинг)
Условия: стоимость автомобиля – 160 000 UAH, валюта финансирования – UAH, первоначальный взнос – 30%, срок финансирования – 36 мес., процентная ставка – 19%, схема погашения - аннуитет. Данные на март-2011
Из сравнительной таблицы видно, что первоначальные расходы при оформлении меньше при выборе автолизинга. Но при этом ежемесячный платеж на порядок больше, чем в случае с автокредитом – за счет того, что затраты на страховку, регистрацию и т.п. включаются в лизинговые платежи, а не оплачиваются сразу.
Кредит с особыми условиями
Кроме вышеперечисленных способов приобрести автомобиль существуют также предложения от самих автодилеров. Так, например, Нико Моторс Украина финансирует покупки машин через финансовую компанию Нико Капитал, Рено - через Renault Finance. Условия по таким программам довольно таки привлекательные, но при этом они имеют один большой минус – финансирование только определенных марок машин (в некоторых случаях даже моделей), то есть клиент может выбрать модель машины только из автомобилей Mitsubishi или Renault соответственно. Но, тем не менее, если вы еще не определились с автомобилем или точно знаете, что хотите, например, Renault, то такие программы - приемлемый вариант, особенно в случае акционных предложений. Так, Renault Finance предлагает при 25%-ном первоначальном взносе, процентные ставки от 0% до 15,99% в зависимости от срока финансирования; одноразовая комиссия – 2,5%; при 50%-ном авансе ставки еще ниже. Нико Капитал дает возможность приобрести автомобиль Mitsubishi в кредит на срок до 7 лет, при этом в зависимости от аванса (есть возможность взять кредит с нулевым первоначальным взносом) устанавливается процентная ставка: от 16,9% (при 30%-ном авансе) до 22,5% (при нулевом авансе); одноразовая комиссия – 2,5%.
В заключение
Учитывая все вышесказанное, сделать однозначный вывод, что же более выгодно – купить автомобиль в кредит или в лизинг, достаточно сложно. Как мы видим, у каждого есть свои плюсы и минусы. Все зависит от того, чего вы хотите – сэкономить на первоначальных затратах, но платить большие ежемесячные платежи; получить «комплексную услугу» или просто финансирование…
В любом случае, если вы решили приобрести автомобиль, то обязательно рассмотрите все доступные варианты (кредит/лизинг/программа от дилера), проконсультируйтесь насчет первоначальных затрат и ежемесячных платежей и выбирайте для себя наиболее оптимальный вариант.
